כיום, כשמחירי הדירות נוסקים גבוה גבוה, חשיבותו של יועץ משכנתאות טוב ואמין, אינה מוטלת בספק. יועץ משכנתאות עצמאי, כזה שאינו מקושר לבנק זה או אחר, אלא משרת את האינטרסים שלכם בלבד, הוא המלווה האידיאלי בדרך החתחתים שעליכם לעבור עד קבלת המשכנתא לרכישת הדירה.

אולם, בנוסף לתפקידו המובהק של יועץ המשכנתאות, הרכבת תמהיל המשכנתא הטוב והנכון ביותר עבורכם, זה שיחסוך לכם כסף עכשיו ובעתיד, תוך התחשבות בצרכים, ברצונות ובו בזמן גם ביכולות ההחזר שלכם, יש לו גם תפקיד נוסף, לא פחות חשוב, שיש לתת עליו את הדעת – מיחזור משכנתא, הליך שיכול לחסוך לכם כמה עשרות אלפים ולעיתים אף מאות אלפי שקלים.

יועץ המשכנתאות, בין אם מדובר ביועץ משכנתאות בצפון או בכל אזור אחר בארץ, הוא אכן גם אורים ותומים בכל הקשור למיחזור משכנתא, כלומר סגירת המשכנתא הקיימת ולקיחת משכנתא חדשה, בתנאים טובים יותר ובמחיר נמוך יותר.

מיחזור המשכנתא יכול להתבצע בכל בנק שמתעסק במשכנתאות ומתאים לכל מי שעדיין מחויב להחזרי משכנתא, בכפוף לכדאיות התהליך כמובן. אין הגבלה על מספר הפעמים בהן ניתן לבצע מיחזור משכנתא. המטרה היא להקל בהחזרים החודשיים ולבחון את ההלוואה שלעיתים נלקחה כשהשוק היה במצב שונה.

 

מהן הסיבות למיחזור משכנתא?

במהלך השנים שוק המשכנתאות התפתח מאוד. הריביות הגבוהות ומסלולי המשכנתא, שבעבר היו מצומצמים ומוגבלים, גדלו, וכיום ניתן לבחור מסלול אחד או יותר מבין כמה וכמה אפשרויות, רובן אטרקטיביות ומותאמות לצרכי הלקוחות. לנוכח שינויים וטלטלות אלה, מומלץ לבחון את נושא מיחזור המשכנתא. אך זוהי אינה הסיבה היחידה.

גם שינוי במצב הכלכלי שלכם הוא סיבה לבדוק האם תוכלו לשפר את תנאי המשכנתא. זכרו שהחיים שלכם דינמיים ואך טבעי שהמשכנתא, עליה חתמתם שנים קודם, כבר לא תתאים לכם היום. לעיתים יש עליה בהכנסות משק הבית וכדאי למחזר את המשכנתא כך שאמנם ההחזר החודשי שלכם יגדל, אך מנגד תקופת ההחזר הכוללת תתקצר; מצד שני, לעיתים יש גם תקופות קשות יותר שבהן המצב הכלכלי לא פשוט. גם בתקופות אלה מומלץ לבדוק את נושא מיחזור המשכנתא, באופן כזה שההחזר החודשי יהיה קטן יותר ויקל עליכם.

סיבה נוספת קשורה לתמהיל המשכנתא שלכם. אם הוא מורכב ממסלול אחד, בדקו אולי עדיף לפצל אותו למספר מסלולים ובעשותכם כך גם לחסוך לעצמכם כסף.

קיימות כמובן גם סיבות אחרות, אך בכל מקרה ההמלצה היא לבדוק מדי מספר שנים את המשכנתא שלכם וכיצד היא יכולה לשרת אתכם באופן המיטבי. הבדיקה יכולה מן הסתם להיעשות באופן עצמאי על ידכם, דבר הדורש בהתרוצצויות, בזמן ובהתעסקות עם נושא הכספים שמהווה חסם למרבית הציבור, אך רצוי שתהיה מקצועית יותר ותבוצע על ידי יועץ משכנתאות שזה תפקידו.

בדיוק כמו כשמתחילים תהליך של לקיחת משכנתא ראשונה מול הבנק, זכרו שגם כאן, הוא אינו חף מאינטרסים. מדובר בגוף עסקי וכלכלי שדואג לעצמו, ולכן אם ברצונכם לקבל תנאים באמת טובים יותר, רצוי שתגיעו לבנק לאחר ייעוץ או עדיף עם יועץ המשכנתאות, שיש לו את הידע, הוא מדבר בשפה של פקיד הבנק שיושב מולכם ולעיתים הוא אפילו מכיר באופן אישי את הנפשות הפועלות.

 

כמה דברים שנוספים שחשוב לדעת

על אף היתרונות הרבים שיש למיחזור המשכנתא, חשוב לדעת שתהליך זה כרוך בעמלות, בקנסות (לעיתים) ובזמינות מסלולי משכנתא אטרקטיביים, ולכן בהחלט כדאי לבחון את כדאיותו עם יועץ משכנתאות מקצועי.

כדאיות המיחזור מתבטאת למעשה בחיסכון הכספי שנוצר מההפרש בין סך כל עלויות המשכנתא המקורית, אילו המשיכה להתקיים במתכונתה הנוכחית, לבין עלויות המשכנתא החדשה עד לסיום תקופתה. אם לאחר בחינת כל אלה, יועץ המשכנתאות יגיע למסקנה שלמיחזור המשכנתא יש יתרון כלכלי, הרווחתם, תרתי משמע.

חשוב לדעת שמיחזור משכנתא בבנק שלכם הוא הליך פשוט יותר ממיחזור משכנתא בבנק אחר. הבנק שלכם כבר מכיר אתכם ואת התנהלותכם הכלכלית, ולכן לרוב תצטרכו רק להגיע ולחתום במקום על מספר מסמכים. לעומת זאת, אם אתם מחליטים לבסוף על מיחזור המשכנתא תוך כדי מעבר בנק, אתם למעשה מתחילים מחדש הליך של נטילת משכנתא, הכולל את כל השלבים והמסמכים שנדרשתם אליהם בעבר, בבנק ממנו לקחתם את המשכנתא הראשונה. שוב, זה כמובן אפשרי ורצוי, במיוחד אם יועץ המשכנתאות מצא שמיחזור משכנתא עדיף לכם כלכלית, אך זכרו שהמעבר ואישור המשכנתא לוקחים זמן.

 

אדווה טישלר היא יועצת המשכנתאות המושלמת בשבילכם. אדווה עוסקת בייעוץ משכנתאות בצפון מזה שני עשורים, היא עובדת בנק לשעבר שהתמחתה בתחום המשכנתאות ומאז שהפכה לעצמאית, הצעידה מאות לקוחות מרוצים בדרך אל בית חלומותיהם.

על מנת לתת לכם את הייעוץ הטוב ביותר למיחזור המשכנתא, אדווה תבחן את המשכנתא שלכם לעומק אל מול הצרכים העכשוויים שלכם והמציאות בשטח. בשל היכרותה רבת שנים עם המערכת הבנקאית ויועצי המשכנתאות בבנקים בחיפה ובצפון, יש לה יתרון מובהק בהשגת התנאים הטובים ביותר למיחזור המשכנתא שלכם.

לאדווה יש את הידע, המקצועיות, הסבלנות והיכולת להעניק לכם שירות אישי אמין וזמין וללוות אתכם בתהליך מיחזור המשכנתא.

מה זה מיחזור משכנתא – כיצד ומתי לבצע והאם בכלל זה נחוץ?